爭議不斷的互聯網金融行業首次在政府工作報告中被提及，而這也意味著該行業的發展和監管已經納入到中國經濟的頂層設計之中。事實上，由于互聯網金融創新能力強、發展速度快、監管難度大、風險事故頻發，業內針對其發展的褒貶之聲各執一詞。然而，監管層面對激烈的爭議并未給予明確表態，互聯網金融行業發展的道路仍然要面臨很多問題。

2014年政府工作報告對互聯網金融的闡述可謂是一次正面的定調，不僅意味互聯網金融創新在政府層面正式獲得認可，也彰顯出了互聯網金融行業在當前社會經濟中不可或缺的地位和作用。同時，政府工作報告中還特別強調了互聯網金融風險監管和金融服務實體兩個方面，與去年11月在十八屆三中全會上首次提到的“普惠金融”意義如出一轍。

“將金融服務沉下去。”這是宜信CEO唐寧堅持了8年的理想。作為目前國內最大的P2P金融服務平臺，宜信認為此次政府對互聯網的定調肯定了之前企業的發展思路，也給宜信吃了一顆定心丸，未來堅持做好“小微金融”“三農”金融，讓所有人享受到適合他們的金融服務。

為互聯網金融“正名”

3月5日開幕的十二屆全國人民代表大會第二次會議上，國務院總理李克強所做的政府工作報告中，首度寫入了互聯網金融幾個字。從過往的經驗來看，這說明互聯網金融的創新在政府層面上正式獲得了認可。

報告中明確提出，“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制，密切監測跨境資本流動，守住不發生系統性和區域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹。”

過去的一年里，互聯網金融發展突飛猛進，借助全新的渠道和技術優勢，給大量用戶帶去了非常便利的普惠金融服務。尤其是以P2P為代表的網貸平臺，更是在解決小微企業融資和“三農”貸款方面發揮了重要作用。

然而，由于互聯網金融行業的自身特點，監管層對這類新生事物的監管也存在不少空白，行業內風險事故時有發生，造成了傳統金融行業不斷對其抨擊，也讓P2P網貸一度陷入尷尬境地。

作為P2P行業的領軍者，宜信也曾經受到過外界各種質疑，質疑公司業務模式上的風險，質疑資金運作模式合法性等等。但是，在各種褒貶聲中，宜信從小做大，從弱做強，在坎坷中走過了8年。

“從存在意義上看，互聯網金融的作用不可忽略。雖然行業之前比較混亂，跑路和倒閉事件不斷，甚至成為了行業負面標簽，但是監管層對行業的態度并非禁止，而是規范和監管。”一位互聯網金融行業人士稱，從另一個角度來看，實體經濟要良性發展離不開金融的支持。P2P網貸的落腳點能真正地扎根于實體經濟，是資金和資源匹配的一種有效協調方式。行業價值能由此得到充分體現，彌補金融體系中小微的空白。

以宜信為例，目前該公司正在為100多萬小微企業和個人提供金融服務，同時為1200多萬大眾富裕階層提供財富增值服務。如今，宜信分支機構和業務覆蓋了全國100多個城市和20多個農村地區。這種便于閑置資金和小微企業融資對接的平臺，正好與政府報告中“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”契合。

“傳統金融體系依然存在眾多覆蓋死角，借助互聯網、尤其是移動互聯網，互聯網金融可以向農村地區有效延伸，把現代金融服務帶給更多的人群。”上述行業人士稱。

據了解，宜信發展至今，管理資產規模高達百億元。但是，公司業務仍然定位小微，主要是為客戶提供3萬~5萬元的小額借款撮合服務。

“與銀行小微客戶的定位完全不同，宜信客戶的級別和實力遠遠不及銀行客戶，公司的客戶資金需求基本都是在10萬元以下，以創業型小微企業和農貸為主。”唐寧表示，宜信是對目前銀行信貸體系的一個強有力補位，“吃銀行吃剩下的客戶”。

普惠金融山東樣本

伴隨著2014年政府工作報告對互聯網金融的正名，在行業規范和監管強化之后，互聯網金融將會迎來新一輪的發展機遇。

包括宜信在內的少數幾家P2P公司也早已將普惠金融業務在全國范圍內啟動并取得卓越成效。

據了解，自十八屆三中全會之后，普惠金融的發展在全國各省市迅速推廣開來。在2月22日舉辦的2014《財經》宜信財富中國財富管理高峰論壇上，山東省金融辦黨組書記、主任李永健呼吁金融應該為大多數人服務，金融監管與服務機構應該進一步下沉。

在1月召開的2014山東省兩會期間，山東省副省長夏耕在接受采訪時亦指出解決小微企業融資難問題“要支持發展草根金融，要大力發展普惠金融”。在夏耕看來，普惠金融就是使金融服務沉到最基層，“沉到鄉鎮農村去，沉到中小企業去，而不僅僅是在大企業層面上、在城市里面”。

事實上，作為經濟總量居全國前三的經濟大省，山東金融改革亮點頻現，市場潛力巨大。宜信在該省各地相繼建立分支機構，在普惠金融實踐和創新上開辟了一塊塊“試驗田”。

以濰坊為例，2011年12月，宜信普惠將普惠金融的業務拓展到了濰坊，為那些有創業夢想以及資金周轉需求的群體，提供無需抵押和擔保，純粹基于信用的小額借款服務。王先生是濰坊學院的一名教授，他通過研究，發明了一種特殊物理加工方法，可以在鹽堿荒灘人工快速種植草本植物，以此生產木炭的代替物。此方法獲得了國家專利。王教授很想把這項科技成果應用到實際生產中，但一直苦于無法籌措到足夠的啟動資金。

一次偶然的機會經朋友介紹，可以通過宜信普惠濰坊分中心申請無抵押、無擔保的信用借款，經過宜信普惠工作人員的評估，他獲得了5萬元的借款資金，順利啟動了生產項目，實現了科技成果的轉化。

在濰坊還有很多像王教授這樣的因為資金擋住自己創業夢想的工薪階層。目前，宜信濰坊分中心業務已覆蓋了上萬名低收入工薪階層、農民及小微企業主。

與濰坊實踐模式不同，宜信在山東省德州市德城區建立分支機構時間不足一年，主要業務是集中于為企業牽線搭橋。

據了解，德州市踐行普惠金融的具體做法是，多方搭建銀企交流平臺，促進互利共贏。針對普惠金融機構設立初期，資金供需雙方信息不對稱，缺乏存量客戶的現狀，德城區金融管理局利用已掌握的中小微企業資源，積極牽線搭橋，促進雙方的溝通與合作，構筑良好的銀企合作關系，實現經濟與金融的良性互動和雙贏發展。

除了大力支持宜信普惠這樣的普惠金融機構落地外，德城區還專門成立了中小微企業資金互助會，積極推進“春雨工程”，徹底解決企業找不到錢、融資成本高的問題，助推企業發展。

“發展普惠金融，為各經濟主體尤其是中小微企業和個體工商戶提供必要的金融支持，有助于激發企業創業激情和活力。”德城區一位憑借小額信貸獲得發展的小微企業主如是說。

據了解，宜信普惠金融在山東省的實踐不僅為小微企業和農戶提供金融服務，在創新財富管理上也“大顯身手”。

2月10日，青島財富管理金融綜合改革試驗區正式獲國務院批復，青島成為以財富管理為主題的金融綜合改革試驗區。

宜信公司CEO唐寧表示，在宜信的事業中，無論是普惠金融還是財富管理，其本質都是“普惠”，服務有資金需求的貧困農戶、小微企業主等高成長性人群，以及服務有財富管理需求的大眾富裕階層，都是普惠金融的重要組成部分。

山東省金融辦黨組書記、主任李永健則認為滿足不同層次的金融需求更重要。

宜信相關負責人表示：“中國現在整個財富的分布還是基本上呈不對稱的啞鈴型的狀態，所以在財富管理對象上得從中國實際出發，來開發這一類的產品，來適應不同層次的多樣性需求。”

“山東樣本是宜信布局全國業務的一個縮影，而宜信在山東省普惠金融實踐也只進行了一小步。在落地模式有更多探索樣本，運營經驗更成熟的情況下，這種普惠金融推廣的速度將更快，希望未來有更多的人可以享受服務，受益于普惠金融。”宜信相關負責人稱。